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麥子金服推進法催:轉讓債權給資管公司 法院批量法催

  • 2019-11-06 21:12 來自 PC
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近日,麥子金服在其官網發布關于“回款保障 法院訴訟催收回款”方案的公告。根據公告,回款保障服務是平臺為了幫助出借人快速回款提供的一項法催服務。出借人先把債權轉讓到資管公司,資管公司通過法院訴訟和仲裁院仲裁進行批量法催,這樣可以極大程度的減少訴訟成本,加快訴訟或仲裁速度,幫助出借人快速回款。



一、“回款保障 法院訴訟催收回款”選擇方案(文字版):


根據上次的投票結果,我們采納了出借人委員會的建議和部分出借人的建議,對A、B方案做了更加詳盡的解釋并修正了C方案供大家選擇:以2019年10月15日為基準日,以保障客戶的本金為原則,提供充值本金保障或在投本金保障或高收益高風險方案三種方案供大家選擇。三種方案的第一次債權受讓方均為上海諾友金融信息服務有限公司(該公司為上海諾諾鎊客金融信息服務有限公司的的全資子公司,有數十個在上海勝訴的法院判例)。


麥子金服的資金資產一一對應,沒有自融,沒有資金池,沒有碰觸客戶資金,根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定不斷規范運營;按照相關法律法規的規定以及出借人和借款人簽訂的《借款合同》,出借人是權利人,擁有債權,盈虧自負。麥子金服目前的運營一切正常,出借人也每天根據《借款合同》在逐筆收款。麥子金服的三種方案是一項額外服務,僅供明白網貸原理且需要進行合并債權到法院訴訟后進行加速回款的出借人選擇。


由于麥子金服嚴格按照網絡借貸中介的規定運營,所以這三種方案的還款來源主要是麥子通過合并債權后進行法院訴訟等形式催回的款項;由于訴訟催收需要支付律師費(每單律師費最低指導價為3000元)、法院受理費(每單通常為50元到訴訟金額的2.5%不等)、執行費(每單通常為50元到訴訟金額的1.5%不等)、送達費(每單100元到800元不等)、代收代付費用(通常為收付金額的0.5%-1%不等)等費用,以及可能存在逾期借款人因意外傷亡等轉化成壞賬的情況,所以催回的款項有兩種情況:第一種情況是做到基本覆蓋本金,若存在本金差額部分,由麥子金服通過未來三年其他業務發展帶來的凈利潤進行補貼,所以風險穩健型的出借人可以選擇方案A或B;第二種情況是可能有部分超額收益,喜歡高風險高收益,愿意博取超額收益的投資人可以選擇方案C。即假設選擇C方案的出借人集體委托第三方進行全力追討債權,回款率很高,則債權受讓方將把本次選擇C方案的全體出借人持有債權的回款收益,去掉催收費用(律師費、訴訟費、銀行代收代付的手續費等),全部按照選擇方案C的出借人各自其基準日在投本金所占C方案總在投本金的比例進行分配。


A方案(充值本金保障方案):轉讓對價為剩余充值本金(剩余充值本金 = 累計充值本金 - 累計提現 - 賬戶余額),支付時間為債權轉讓后的三年內按季(每季末的30號之前,第二年每季支付15%,第一年和第三年每季支付5%;第一次支付在2019年12月30日前)支付到出借人指定的賬戶上或出借人的徽商銀行賬戶上。


B方案(在投本金保障方案):轉讓對價為剩余在投本金(剩余在投本金 = 債權本金價值;該對價保障了出借人在麥子的充值本金和截止至基準日前的所有收益),支付時間為債權轉讓后的三年內,即在2022年10月15日一次性支付到出借人指定的賬戶上或出借人的徽商銀行賬戶上;


C方案(高收益高風險方案):轉讓對價為本出借人在自基準日起的三年內收到的在《回款保障申請確認書》中選擇C方案的全體轉讓人所對應債權的本息回款減去需支付給第三方的各類催收費用分攤(律所的律師費、法院的訴訟費、銀行代收代付的手續費等)乘以本出借人在基準日所持有的債權本金金額占在《回款保障申請確認書》中選擇C方案的全體轉讓人債權本金總額的比例。支付時間為每季度支付到出借人指定的賬戶上或出借人的徽商銀行賬戶上。每季度具體支付金額由出借人委員會決定。選擇C方案的出借人2019年12月30日前在出借人委員會的牽頭下經過全體決議可以申請將債權從諾友公司再轉讓給其全體信任的其它具有債權受讓資質的第三方公司,并委托諾友公司按季度,按出借人委員會決定的支付金額根據本方案轉讓對價支付規則進行系統清分,其賬務信息等屆時也將一并由諾友轉給該第三方公司。


二、方案釋義和答疑:


以上方案在征求大家意見的時候,也有很多出借人就方案提出了各種疑問,我們把大家的問題進行了歸集,釋義如下:


1、為什么選擇諾友作為債權受讓方?


原本有三種選擇:國有資管公司、民間第三方資管公司、麥子自己的資管公司(諾友)。


這三種選擇我們都考慮過,且和相關的公司都深度洽談過。


但是,國有資管公司不會直接收購小額的自然人的分散債權,且無抵押債權的收購價格在市場上只有兩折左右甚至更低;雖然民間第三方資管公司愿意收購小額的自然人的分散債權,但同樣面臨兩個問題:第一是收購價格不會高于三折,第二是出借人很可能不信任第三方的陌生的公司。


基于此,我們選擇了麥子自己旗下的經營范圍有資產管理的諾友公司。一來我們催收回來的錢可以直接給到出借人,保障出借人的本金安全;二來諾友是麥子旗下的全資子公司,如果催回來的錢少于出借人的本金,我們可以通過集團另外補償的方式讓出借人的本金得以安全。


鑒于有些出借人希望選擇自己信任的公司進行債權歸集,所以選擇C方案的出借人在出借人委員會的牽頭下經過全體決議可以申請將債權從諾友轉讓給其全體信任的其它具有債權受讓資質的第三方公司,其賬務信息等屆時也將一并由諾友轉給該第三方公司。


2、為什么要給用戶三種方式選擇?


主要就是因為出借人通過麥子金服平臺投資的時間有長有短,新老用戶在本金、歷史收益計算等方面都有很大的區別,分三種方式,一方面給到出借人更充分的選擇權,另一方面,也讓每一位出借人的利益得到更貼切的保障。


A方案是考慮到給新進的新用戶安全保障,所以優先保障充值本金的安全。


B方案是考慮到投資多年的老用戶,除了保障老用戶的充值本金外,還有多年的歷史收益也能得到一定的保障;且對于喜歡投計劃標的出借人來說,原鎖定期內回來的本息又通過復投出去形成了更多的債權本金,若選B方案,這些復投得到的債權本金也得到了保障,就消除了停標對其造成的部分影響。


C方案是考慮到出借人委員會提出有些出借人希望債權能歸集到自己更信賴的其它第三方公司手上,希望去掉催收部分的所有收益都歸自己所有,所以麥子修正了原有的C方案。第一步先債權都轉讓到諾友,2019年12月30日前若選C方案的出借人在出借人委員會的牽頭下能夠全體決議通過一家更為信賴的公司,則所有債權將從諾友轉讓給這家公司,其賬務信息等屆時也將一并由諾友轉給該第三方公司。


3、為什么方案里要分三年支付?


A 目前和借款人簽訂的《借款協議》最長時間是三年,正常的回款要按照三年才能逐月回收回來;


B 逾期的客戶要通過法院訴訟才能還款,還要考慮法院的訴訟期和執行期,所以通常需要3-5年才能完全訴訟回收。


綜上A和B,所以決定3年。


4、為什么投資的標的里有逾期標的?


在借貸領域,逾期標的就如同開個商店肯定有存貨一樣,是一種正常現象;借款人最初是優質的,隨著時間的推移會有部分逾期;逾期標的有可能轉化成收益,也有可能轉化成壞賬。


麥子和很多的網貸企業一樣,在網貸行業利潤比較好的年頭,曾經有過用自己的收入計提成風險撥備金對逾期進行代償,但隨著國家政策禁止保本保息,麥子取消了這一政策。更重要的原因是,由于國家過去兩年要求合規和“三降”,成本不斷增高,但收入不斷減少,即使加上原來代償部分的回籠收入,除了能維持網站的正常運轉和員工工資開銷外,也沒有多余的收入去墊付了。


但是,麥子從來沒有把自己代償過的逾期標的轉讓給投資人。十年里僅有一次在內控核查中發現運營偶有疏漏,也已經通過其他的抵押資產通過國有持牌的AMC公司進行了置換,確保了投資人的利益。


5、鎖定期到期可能存在債權轉讓失敗的風險是否有明確提示?


有明確提示。


在麥子金服,投資人先選擇準備投資的服務類型、金額和鎖定期,進入常見問題頁面,并和平臺簽訂《服務協議》和《風險提示函》。


在常見問題頁面和《服務協議》和《風險提示函》三項材料里,都明確指出“如果鎖定期到期后的債轉可能會因為市場原因導致的交易撮合延遲或失敗的情況,且這種情況下,出借人將繼續持有債權,且繼續享有收益。”


6、麥子如何做到投資流程的透明和整個流程不碰錢的?


麥子投資人先選擇出借的服務類型、金額和鎖定期,進入常見問題頁面,并和平臺簽訂《服務協議》和《風險提示函》。


然后,平臺開始匹配標的,并把標的詳情發站內信給投資人。


如果投資人不滿意,可以打電話給客服要求調劑或退回;如果在一定時間內沒有撥打,則視為同意該匹配標的。


然后生成《借款協議》。


然后投資人的錢從存管銀行賬上直接打到借款人的存管銀行賬戶上,麥子不碰錢。


還款的時候,也是從借款人的存管銀行賬戶直接打款到出借人的存管銀行賬上,麥子也不會碰錢。


7、為什么極少數投資人原來愿意持有逾期債權現在卻拿此說事?


麥子的標的很特殊,借款人約92%以上是大專學歷的年輕人,平均年齡不到30歲。


這些年輕人對信用的理解不是那么深刻,容易間歇性逾期,但壞賬率卻相對低。因為他們學歷高,又對人生前景有規劃和期待,所以他們對信用有很高的要求。當逾期的時候,這些借款人愿意支付違約金和罰息,年化在24%-36%左右,由于借款標的數額很小,借款人也沒有太大壓力。


比如有個人借了1萬,三年期,11.88%的利率,每月大概還350元左右,即使該借款人逾期,按年36%的罰息,每個月也就多還350元的3%,也就是10元左右。


但積少成多,對于一些出借人來說,這些逾期但不壞賬的客群 才可以帶來較高的收益,所以也愿意持有逾期債權。這是出借人在麥子這么多年來公開的投資秘訣。


這個道理有點類似于信用卡的主要利潤并不來自完全不逾期的客戶,而是來自于逾期但不壞賬的客戶。


逾期的債權一是來源于原來的正常標的也會在逾期和正常中轉化,二是來源于上個出借人批量債轉的標的里(而在匹配的時候,都有站內信一一通知,點開后標的可以看到目前是否逾期,如果不同意的可以電話客服撤銷匹配)。


所以十年以來的通常做法突然在今天被極少數人以此為要挾想要比別的出借人提前拿本息的,麥子秉承對所有出借人一視同仁的的原則,是不可能答應的。


8、最近一年網貸行業為什么會逾期率上升?


受宏觀環境和行業全面收縮影響,借款人還款意愿和還款能力都在降低,不僅僅是網貸行業,整個金融行業都如此。


而對于網貸行業,過去傳統的催收方式受到政策嚴格限制,比如不能通過借款人家人或朋友進行通知提醒,比如不能通過不合法渠道獲取借款人的新的聯系方式(除了法院和公安能獲得,其它目前無正常渠道),這種改變也讓原來有效的電話催收方式和律師函催收方式變得無效。


這也是為什么我們會提出A、B、C三套方案,通過債權轉讓到一家公司里去集中法訴催收的原因。


9、為什么通過債權轉讓可以更好地回款?出借人可不可以自己訴訟回款?


麥子金服自2009年創立至今,在資產和風控上始終堅持“小額分散”的原則,通過小額分散的資金出借模式,出借人的出借資金分散匹配給到若干個人借款項目,減少集中逾期的風險。


舉個例子:出借人小李出借了1萬元,根據“小額分散”原則,平臺將這1萬元分散借給了100個借款人,每人100。同樣,如果借款人小趙想借款1萬,根據“小額分散”原則,平臺會撮合100個出借人,每人100元來共同借錢給小趙。


借款人根據在平臺上簽訂的電子借款協議每個月還本付息,所以每個月出借人都能收到數額不等的本金和利息。


出借人收到的本息有兩種:一種是守信用的借款人主動還來的錢;另一種是不守信用的借款人在平臺通過各種方式催收后被動還來的錢。


催收方式有電話催收、律師函催收、仲裁院仲裁催收、法院訴訟催收等。


由于國家出臺了保護個人隱私的《網絡安全法》,一旦這些逾期借款人換了手機和住址,很難通過電話催收和律師函催收聯系到他;即使聯系到,少數逾期借款人也有恃無恐。


如果我們采用法院訴訟催收和仲裁院仲裁催收,一旦判決書下來,法院的執行庭就可以強制執行,可以不經過逾期借款人的同意將他銀行卡上的錢都直接劃扣到還款賬戶。并且,會把他列入失信人名單,不能坐高鐵、不能坐飛機、不能申請銀行貸款等。所以,法院訴訟催收和仲裁院仲裁催收是最好的催收方式。


但,不管是法院訴訟催收和仲裁院仲裁催收都是有成本的,比如給律師的律師費,給法院的訴訟費,通知費等等。 具體的收費標準大家可以網上搜索,這個費用是不低的(以1萬元訴訟為例,律師收費的指導標準就是3000元,還不算訴訟費和通知送達費)。


訴訟或仲裁的成本是按筆、按金額收的,有最低收費標準,如果出借人按照出借人手里小額分散的債權單筆單筆的獨立去訴訟或仲裁,催回來的錢很可能遠不足以覆蓋訴訟或仲裁的成本。


這個時候就需要集中力量辦大事,把債權都轉讓給一家公司,將同一借款人的債權合并到一起,集中發起一次訴訟即可,這樣將極大程度地減少成本,也會加快訴訟或仲裁速度。


10、為什么要相信麥子?


麥子十年來堅守撮合中介的的職責,兢兢業業、如履薄冰,沒有騙過出借人,也沒有欺負過借款人。


所有的方案都是在測算下的最大化值。麥子沒有巨額的財產作為保障,唯有的財產,是一群踏踏實實的在小額借貸行業有豐富經驗麥子人。這些人在,則麥子在;麥子在,則系統在;系統在,則錢在。十年來麥子能從0開始走到今天,這群人的能力是得到過驗證的;若能在目前大環境下幸存,轉型能夠成功,麥子明天也可以從0開始走到更好的未來。可口可樂前總裁伍德拉夫曾說:“即使可口可樂把所有家底都賠光,但剩可口可樂這個牌子就足以東山再起”,麥子也是類似,“即使麥子在這次行業危機把所有家底都賠光,但剩麥子這些踏踏實實干事的人就足以東山再起”


11、方案A的對價支付中,為什么第二年每季度的支付比例是15%,第一年和第三年每季度的支付比例是5%?


第一年由于批量法訴需提前支付律師費、訴訟費等催收費用,以及考慮在不同的法院訴訟,案件受理量,訴訟時間,法院執行時間,通知送達時間等各個因素的影響,綜合考慮每季度比例設定為5%,全年20%;第二年隨著法訴全面鋪開,流程基本走完,因此回款速度會明顯加快,借款人會有大量的回款,每季度比例為15%,全年為60%;第三年,主要應對堅決不還款的老賴,因此需要花更多的時間和精力,回款會受不同程度影響,因此每季度比例設定為5%,全年20%。


12、鎖定期到期后,我的錢為什么退不出來?是不是錢沒了?


債權轉讓是諾諾平臺提供的一項免費增值服務,債權轉讓鎖定期是指到鎖定期結束后,出借人可以把債權一次性批量轉讓給其他出借人(即把《借款協議》中約定的期限中的剩余期限的收益轉讓給其他出借人),從而獲得在鎖定期內的出借的本金和收益回款。但如果沒有其他出借人受讓您的債權,造成債權無法轉讓出去,那您就根據借款合同的約定繼續持有債權至本息還款結束,借款人會按照借款合同中的約定支付本金和利息。因此,在債權轉讓鎖定期轉讓不出去而無法一次性獲得出借的本金和收益回款,并不是您的投資資金沒了,而是您繼續持有債權(而且原有的鎖定期內的回收的本息所復投產生的債權也含括在里面),享有向對應的借款人收回本金和利息的權利。且您在您的投資(債權)電子協議記錄一直保存在諾諾平臺的服務器中,確保您擁有合法且權屬明確的債權。


13、麥子金服和其實控人是否有很多資產能夠立刻凍結和執行,用于墊付投資人的錢?


第一、麥子沒有做過違法的事,公安機關會依法辦事的。


第二、麥子沒有什么值得去凍結和執行的大額資產。


麥子十年來的經營一直以合規穩健著稱,不涉及資金池,不涉及自融,沒做過高利潤的714高炮,沒有觸碰出借人一分錢,沒有非法所得;


創業這十幾年,掙的那些錢,要么給員工發了工資,要么給國家交了稅,要么都作為逾期代償款全部墊付給了出借人;


實控人黃總從創業到現在,沒有換過一套房子,車還依舊是那輛別克商務,身上也什么值錢的金銀首飾,名下更沒有什么資產好凍結和執行的。


注:最近在外地注冊的三家以黃大容為法定代表人的公司也是為了在逾期借款人所在地提起訴訟而設立的公司。黃總為之勞累奔波,卻被一些挑撥分子說成是轉移資產。


14、為什么我賬戶的數字在不斷變動?


大家要理解網貸的原理就可以理解為什么數字是在不斷變動的了。您的錢借給了借款人,錢就給了他,而您獲得了收回債(本息)的權利,就是債權。


在網站上的在投本金就是表示您現在所擁有的債權,而并不是錢。所以每當有人還您錢,您的錢會增加(賬戶余額會增加),但債權會變動減少(在投本金會減少)。所以不是有人在偷您的錢,而是您的賬戶隨著收入和支出在自動的變動。


15、為什么說麥子沒有資金池卻在徽商銀行有個客戶資金匯總專戶?


請查看徽商銀行蓋章的關于《徽商銀行網貸資金存管賬戶體系說明》,說明里明確寫道“網貸資金存管賬戶采用母實子虛的賬戶體系”,“平臺無法觸碰客戶資金”。


寫在最后的話:大家很想一次性拿回錢,或者縮短期限拿回錢,這個心情我特別理解,但問題是,這些錢都不是被麥子拿走了,而是被借款人借走了,根據《借款協議》,這些錢要由借款人逐月還回才會有錢回來。出借人和麥子應該站在同一立場上,并肩戰斗,督促正常借款人正常還款,督促逾期借款人盡快還款。試問除了麥子還有誰愿意帶領幾百名員工齊心協力通過各種辦法,在逾期用戶戶籍地全國范圍內辛苦奔波訴訟催款,并采用穩定無差錯的平臺系統技術做清分,幫助出借人準確無誤的催收回款并清分至您的賬戶;若聽信那些別有用心的少數人的挑撥,沒有任何感恩心和信任感,將所有責任都推卸到麥子身上,和麥子站在對立面,把麥子的員工的善心都涼透,最后損失最大的一定是出借人和麥子,勝利的一定是那些不講信用的借款人。







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